Konut Kredileri: Dosya masrafı, expertiz (Tam Bilgi)
Konut Kredileri
Günümüzde birçok kişi ev sahibi olmanın hayali ile yanıp tutuşmaktadır. Bu nedenle sürekli olarak alacağı ev için para biriktirmeye çalışmakta, ancak istediği rakama ulaşmamaktadır. Ülkemizdeki ev fiyatları da göz önünde bulundurulacak olunursa, bu rakamların düşük ücretle çalışan kişiler için biriktirilmesi zor olan rakamlar olduğu görülebilmektedir. Bu nedenle mutlaka bir yerden ya da bir kaynaktan destek almak gerekmektedir. Birçok kişi bankaların konut kredisi hizmetlerinden faydalanmaktadır.
Konut kredisi sayesinde, günümüzde birçok kişinin ev sahibi olduğunu söylemek mümkün olacaktır. Belirli faiz oranları, 5 ve 30 yıl arasındaki vade kolaylıkları ve daha birçok artısı ile konut kredisi günümüzde sıkça kullanılan kredi türlerinin başında yer almaktadır. Öte yandan konut kredisinin diğer kredi türlerine göre faiz oranlarının düşük olması, bu konuda tüketiciler için ayrı bir avantajdır.
Konut kredisinde, banka alacağınız ev için sizlere bir miktar yardımcı olmaktadır. Ancak bunun için satın almış olduğunuz evin bankaya teminat olarak gösterilmesi gerekmektedir. Konut kredisi sayesinde her ay kira öder gibi ev sahibi olabilmeniz mümkündür.
Bankaların, konut kredisinde faiz oranlarını düşük tutmalarının en önemli nedeni, söz konusu kredi türünün yüksek meblağ gerektirmesidir ve diğer kredi türlerine göre daha büyük bir kredi türü olmasıdır. Bu nedenle bankalar arasında araştırma yaparak, size en uygun faiz oranlarını sunan bir bankanın konut kredisi faizleri ile bu hizmetten yararlanabilmeniz mümkündür. Günümüzde birçok banka konut kredisi hizmeti alan müşterilerine, bir ev fiyatının %70 ila 75’i arasında destek sağlayabilmektedir. Banka ekspertizleri, seçmiş olduğunuz ev hakkında incelemede bulunarak, bu ev için fiyat değerlendirmesi yapmaktadır ve ortaya bir rakam sunmaktadır. Bu rakamın maksimum %75’lik kısmı anlaşmış olduğunuz banka tarafından karşılanmaktadır.
En Uygun Konut Kredileri
Ev sahibi olmak için büyük bir fayda sağlayan konut kredisi, günümüzün en çok kullanılan kredi türlerinin başında yer almaktadır. Konut kredileri, yüksek meblağlar ile sunulan kredi türlerinin başında gelmektedir. Bu nedenle mutlaka düşük faiz oranı olan kredilerden yararlanmak gerekir. Aksi takdirde bankaya faiz olarak ödeyeceğiniz miktarlar son derece büyük rakamlara ulaşabilmektedir. Bu rakamlar sonucunda ise olumsuz etkilenmeniz söz konusu olabilmektedir. Konut kredisi en uygun seçeneklerle kullanıldığı zaman, vade olanakları ve faizlerde düşecektir.
Bu sayede daha çabuk ve daha kolay ödeyebileceğiniz bir konut kredisi imkanına sahip olabilmeniz mümkündür. Günümüzde her bankanın farklı bir faiz oranı olduğunu unutmamak gerekmektedir. Bu nedenle konut kredisi konusunda her bankanın teklifini ve faiz oranlarını iyi bir şekilde değerlendirmek gerekmektedir. Aksi bir durumda büyük karlar etmek yerine, konut kredisi konusunda zarar edebilmeniz mümkündür.
Konut kredisi konusunda, en uygun faiz oranları veren birçok banka bulunmaktadır ve bu bankalar, %1’in altındaki faiz oranları nedeniyle diğer bankalara göre daha çok imkan sağlamaktadır. Öte yandan konut kredisi yapılandırma konusunda söz konusu bankalar daha da kolay imkanlar sunabilmektedir. Halbank, Ziraat Bankası, Vakıfbank gibi bankalar, %0,80 gibi bir oranla konut kredisi imkanı sağlamaktadır.
Bu imkan, ülkemiz standartlarına göre oldukça uygun faiz oranı demektedir. Öte yandan %1’in altında konut kredisi faizi sunan diğer bankalar ise ABank, ICBC, Fibabanka, Garanti Bankası, Denizbank, QNB Finansbank ve Türkiye İş Bankası’dır. ABank, %0,90 gibi bir konut kredisi imkanı sağlarken, ICBC ve Fibabanka %0,95 gibi bir faiz oranı sunmaktadır. Öte yandan Denizbank ve Garanti Bankası, %0,97 faiz oranıyla konut kredisi sağlamaktadır. İş Bankası ve QNB Finansbank, %0,99 gibi bir faiz oranıyla %1’in altında faiz oranı sağlayan diğer bankalar olarak karşınıza çıkacaktır.
Konut Kredisi Alırken İstenen Belgeler
Konut kredisi almadan önce bankalara başvuru yapmanız ve gerekli olan prosedürleri yerine getirmeniz gerekmektedir. Bu konuda ise birçok prosedür ve evrak karşınıza çıkacaktır. Konut kredisi alırken istenen belgeler net olarak hiçbir tüketici tarafından bilinmemektedir ve bu nedenle bankaya gitmeden önce sürekli olarak eksik evrakla gitme ihtimalleri son derece yüksektir.
Haliyle bu durum daha çok uğraş göstermenize neden olacaktır. Bu gibi bir durumla karşılaşmamanız adına hangi belgelerin götürüleceğini öğrenmek daha sağlıklı olacaktır. Konut kredisi için öncelikle nüfus cüzdanı gibi bir evrakı mutlaka unutmamanız gerekmektedir. Bunun yanı sıra ikametgah kağıdınızı ya da belgenizi götürmenizde son derece önemli bir konudur. Bununla birlikte gelir beyanı olarak gösterebileceğiniz bir belge götürmek, temel olarak konut kredisi alınırken istenen belgeler arasında yer almaktadır.
Eğer düzenli olarak bir geliriniz mevcutsa, bu konuda bankaların sizlere daha kolay kredi imkanı sağlayacağınızı söyleyebilmemiz mümkündür. Önceki kredilerinizden ötürü hakkınızda banka takip kararı varsa, bankaların konut kredisi imkanlarından faydalanabilmeniz son derece zordur. Öte yandan başvurunuzun onaylanmasından sonra, almak istediğiniz evin tapusunun fotokopisi konut kredisi çekmek için gerekli belgeler olarak karşımıza çıkmaktadır.
Eğer kefil vasıtası ile kredi çekmek istiyorsanız, bu konuda kefiliniz içinde aynı belgeler istenebilir. Bunun yanı sıra her bankanın farklı tarzda kredi çekmek için belge istediğini görebilmek mümkündür. Bu nedenle banka şubelerinin kredi departmanlarından sizlere bu konular hakkında bilgi verilebilecektir. Tüm bu belgeleri bankalara sağladıktan sonra, artık kredinizin tamamıyla onaylanmasını ve yeni evinize kavuşmanızı bekleyebilirsiniz.
Konut Kredisi Balon Ödeme
Bankalar, konut kredisi kullanan müşterilerine birçok imkan sağlamaktadır. Bu imkanların başında ise ödeme ve vade kolaylıkları gelmektedir. Bu konuda konut kredisi balon ödeme ise son derece faydalı bir ödeme seçeneğidir. Balon ödeme sayesinde aylık sabit fiyattan olan taksitinizi, daha aşağı seviyelere çekerek ödeyebilmeniz mümkündür. Bilindiği üzere taksit fiyatı düşmektedir ve bu nedenle de ortaya arda bir miktar çıkmaktadır. Bu miktar ise son taksit zamanı toplu ödeme olarak bankalar tarafından tahsil edilmektedir.
Yani söz konusu açıkta kalan miktarı son taksitle beraber toplu olarak ödeme imkanınız bulunmaktadır. Örneğin; aylık olarak 1.200 TL kredi taksitiniz var. Bu taksiti 800 TL’ye düşürmeniz durumunda, ortaya her ay 400 TL gibi bir açık çıkacaktır. Bu açık ise son taksitle birlikte toplu ödeme olarak kapatılabilmektedir. Bu duruma balon ödeme adı verilmektedir. Bu ödeme türü sayesinde orta vadede birçok avantajı elinizde bulundurabilmeniz mümkündür.
Balon ödeme seçeneği ile aylık olarak yüksek miktarda olan kredi taksitinizi kıstığınız zaman, ekonomik anlamda büyük bir rahatlama içerisinde gireceksinizdir. Bu nedenle de arta kalan bir para ortaya çıkacaktır ve bu para sayesinde farklı şekillerde yatırımlar ya da kazançlar sağlayabilmeniz mümkündür. Bu nedenle balon ödemeli konut kredileri size büyük bir avantaj sağlamaktadır.
Bu avantajlar dahilinde durumu fırsata çevirmeniz, kredi borcunuzu daha kısa süre içerisinde ödemenize neden olacaktır. Balon ödeme seçeneğinin en çok yatırımcılar tarafından kullanıldığını gözlemlemek mümkündür. Büyük bir yatırım olanağı sağlayan balon ödeme, bu olanaklar sayesinde orta ve uzun vadede karlı yatırımlar yapabilmenize neden olacaktır. Öte yandan bu yatırımlar sonucunda kazançlar elde edip, kredi borcunuzu daha erken ödeyebilmenizde mümkün olacaktır.
Konut Kredisi Dosya Masrafı
2014 yılında “Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği” adı altında çıkan ve tüketicinin kullanmış olduğu kredi miktarının en fazla binde 5’i değerindeki ücrete konut kredisi dosya masrafı adı verilmektedir. Örnek verecek olursa; 100 bin TL kredi çeken bir kişi, 500 TL’ye kadar varan rakamlarda dosya masrafı ödeyebilmektedir. Öte yandan konut kredisi çeken kişiler, sigorta, ipotek ve ekspertiz masrafları, dosya kredisi ile bu ödemeleri sağlayamamaktadır.
Dosya masrafı, tüm bu hususlardan ayrı olarak alınan bir ücretlendirme olarak tüketicinin karşısına çıkmaktadır. Bunun nedeni ise bu saymış olduğumuz ücretler, aracı kurumlara banka tarafından ayrıca aktarılmaktadır. Dosya masrafı ise doğrudan banka ile ilgili bir ücretlendirme olarak bilinmektedir. Dosya masrafı olarak bilinen ücret dışında, sigorta, ekspertiz ve ipotek masrafları gibi konularda bankalar, diğer kurumlara ödeme yaparken herhangi bir komisyon alamamaktadır.
Konut kredisi dosya masrafları 2021 yılında herhangi bir şekilde düzenlenmemiştir ve bu nedenle fiyatlar konusunda aynı uygulamalar devam etmektedir. Birçok bankanın sizden konut kredisi dosya masrafı aldığını söylemekte herhangi bir sakınca yoktur. Bunun yanı sıra bankalar, sizden dosya masrafının yanı sıra ek ücretlerde talep edebilmektedirler.
Bu konuda, ‘ipoteksiz ihtiyaç kredisinin ek masrafları’, ‘gayrimenkul ipotekli ihtiyaç kredisi ek masrafları’ ve ‘taşıt kredisi ek masrafları’ gibi ücretlendirmeler, bankaların kredi hizmetleri tarafından talep edilen ek ücretlendirmeler olarak karşımıza çıkmaktadır. Öte yandan konut kredisinde ekspertiz ücreti 450 TL ile 600 TL arasında değişebilirken, avukat ücretleri ise 150 TL ile 200 TL gibi rakamlar arasında yer almaktadır. Dask ve konut sigortası ise belirli ölçütlere göre sıralandırılmakta. Bu ölçütlerde metrekare ve konum oldukça büyük önem taşımaktadır. Bu unsurlar, konut kredisi dosya masrafı dışında alınmış olan ek masraflar olarak karşınıza çıkabilmektedir.
Konut Kredisi Ekspertiz
Günümüzde ev sahibi olmak isteyen herkes konut kredisine başvurmaktadır. Bu konuda ise karşılarına konut kredisi ekspertiz süreci çıkmaktadır. Konut kredinizin başvurusu ön aldığı zaman, gerekli belgeler bankaya temin edilirse, bu kısımda sonra konut kredisi ekspertizi devreye girmektedir. Söz konusu ekspertiz, satın alacağınız evin değerini belirleyen uzman kişidir ve bu uzman kişi hem size hem de bankaya bir fiyat sunmaktadır.
Bu fiyat sonrasında ise siz %30 ila 20 arasında ödemeyi peşin olarak yaparken, %70 ila 80 arasındaki ödemeyi de banka yapmaktadır. Ekspertiz değerinin en fazla %80’i tüketici tarafından kullanılabilmektedir. Geri kalan tutarın mutlaka peşinatla ödenmesi gerekmektedir. Bağımsız kuruluşlar tarafından gerçekleştirilen ekspertiz işlemi, yeni evinizin değeri biçilirken belirli ölçüler ve kriterlere göre hareket edilmektedir. Söz konusu kişiler, tamamen bağımsız olan kuruluşlarda görev yapmakta olan gayrimenkul uzmanlarıdır.
Konut kredisi ekspertiz raporu belirli imkanlara göre şekillenmektedir. Evin yüzde kaçının tamamlanmış olduğu, evin yaşı ve metrekare ölçüsü, konutun bulunduğu konum, evin etrafında bulunan diğer evlerin değeri ve evin inşaat maliyeti gibi hususlar, ekspertiz tarafından incelenen hususlardır. Bu konular hakkında bilgi sahibi olan ekspertiz, tapu dairesine giderek satın alınması talep edilen evin tapusunu incelemektedir.
Tapuyu incelerken, tapı üzerinden başka bir şehir, ipotek ya da irtifak hakkı gibi durumların olup olmadığına bakmaktadır. Bu işlemin ardından evin bağlı olduğu belediyeye giderek, evin projesini ve ruhsatını incelemektedir. Bu incelemeler sonucunda ise gerekli olan tüm verilere rapora yazmaktadır. Tüm bu değerlendirmeler ve veriler sonucunda bir rapor hazırlanarak, bankaya gönderilir. Sonra ise banka tarafından bu rapor ve kredi tutarı onaylanırsa, yeni evinize kira öder gibi kredi taksiti ödeyerek sahip olmanız mümkün olabilmektedir.